Analisis Perbedaan Bank Syariah Dan Bank Konvensional

 ANALISIS PERBEDAAN BANK SYARIAH DAN BANK KONVENSIONAL

BAB I

PENDAHULUAN

I.          Latar Belakang

Bank ialah tubuh perjuangan yg menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Di abad globalisasi membuat dunia menjadi begitu terbuka, termasuk dalam dunia bisnis dan perbankan. Masyarakat sangat membutuhkan kehadiran bank sebagai sarana penyimpanan maupun membantu dalam perjuangan masyarakat baik perjuangan kecil maupun menengah keatas. Maraknya bank-bank yg hadir di Indonesia dengan banyak sekali layanan maupun undian yg dilakukan untuk menarik perhatian khalayak merupakan hal yg cukup variatif dalam dunia perbankan. Bagaimana trik untuk menarik nasabah yg gres supaya menjadi nasabah tetap maupun mempertahankan setiap nasabah menjadi tantangan khusus bagi setiap bank. Nasabah merupakan nafas kehidupan setiap bank untuk maju dan tetap menggunakan jasa dan layanan produknya. Oleh lantaran itu, maka hal yg penting sebagai Customer Service yg baik ialah gimana mengerti keinginan pelanggan (nasabah) dan senantiasa menyampaikan nilai tambah di mata konsumen. Nilai tambah itu antara lain, menyampaikan informasi yg terang dan Komplit kepada konsumen, pelayanan yg cepat, tepat, dan kenyamanan pelayanan.

Perbankan sebagai suatu forum keuangan kepercayaan masyarakat, semenjak 1992 indonesia menganut dual bank system yaitu sistem perbankan syariah dan konvensional, perkembangan perbankan syariah di Indonesia agak terlambat di banding dengan negara-negara muslim lainnya. Belakangan ini Indonesia diharapkan menjadi atau berpeluang mengembangkan ekonomi syariah. Indonesia mempunyai dua faktor utama penggerak ekonomi syariah. Pertama, lebih banyak didominasi penduduk Indonesia beragama Islam, meskipun ekonomi syariah tidak di khususkan bagi umat muslim tetapi menjadi pasar utama bisnis dan keuangan syariah. Tentu ini menarik untuk dikaji gimana sistem kedua perbankan baik konvensional maupun syariah dan apa saja perbedaan dari kedua sistem perbankan tersebut maka dari itu di makalah sederhana ini saya bakal sedikit mengulas mengenai apa saja perbedaan mendasar dari  perbankan syariah dengan perbankan  konvensional.

Di dalam makalah ini, kelompok saya bakal mengulas perihal Analisis Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional. Bank syariah ialah bank yg beroperasi  sesuai dengan prinsip-prinsip syariah Islam, maksudnya ialah bank yg dalam operasinya mengikuti ketentuan-ketentuan syariah Islam, khususnya yg menyangkut tata trik bermuamalah setrik Islam. Sedangkan bank konvensional adalah bank yg melaksanakan kegiatan perjuangan setrik konvensional yg dalam kegiatannya menyampaikan jasa dalam kemudian lintas pembayaran setrik umum berdasarkan mekanisme dan ketentuan yg telah ditetapkan.

BAB II

PEMBAHASAN

I.   Landasan Undang-undang

Bank di Indonesia terbagi menjadi dua, yaitu bank syariah dan bank konvensional. Menurut UU RI No.7 Tahun 1992 Bab I pasal 1 ayat 1, “Bank ialah tubuh perjuangan yg menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan, dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam rangka meningkatkaan taraf hidup rakyat banyak”.

Undang-undang Perbankan Indonesia, yakni Undang-undang No 7 Tahun 1992 perihal Perbankan segimana telah diubah dengan Undang-undang No. 10 Tahun 1998, membedakan bank berdasarkan kegiatan usahanya menjadi dua, yaitu bank yg melaksanakan kegiatan perjuangan setrik konvensional dan bank yg melaksanakan kegiatan perjuangan berdasarkan prinsip syariah. Segimana disebutkan dalam butir 13 Pasal 1, menyampaikan batasan pengertian prinsip syariah sebagai aturan perjanjian berdasarkan aturan Islam antara Bank dan pihak lain untuk penyimpanan dana dan/atau pembiayaan kegiatan usaha, atau  kegiatan lainnya yg dinyatakan sesuai dengan Syariah, antara lain, pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil (mudharabah), pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan modal (musharakah), prinsip jual beli barang dengan mendapatkan keuntungan (murabahah), atau pembiayaan barang modal berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan (ijarah), atau dengan adanya pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yg disewa dari pihak Bank oleh pihak lain (ijarah wa iqtina).

Perkembangan perbankan syariah di Indonesia cukup pesat, hal ini terlihat dari data yg dipublikasikan oleh Bank Indonesia.  Pada Desember 2003 terdapat 3 Bank Umum Syariah (BUS) dan 8 Unit Usaha Syariah (UUS) dengan total asset lebih dari 7,8 triliun rupiah.  Kemudian  pada Desember 2008  Unit Usaha Syariah bertambah menjadi 26 UUS, dan awal januari 2009 bertambah  menjadi 5 BUS, dimana dua bank melakukan spin off yaitu Bank BRI syariah dan Bank Bukopin Syariah. 

Namun, dalam  perkembangannya belakangan bank syariah menghadapi beberapa tantangan yg mesti dihadapi dan dituntut untuk sanggup menyampaikan terobosan dalam rangka mengembangkan potensi perbankan syariah, diantaranya tantangan bank syariah adalah:

1.      Ketidak mengertian masyarakat pada umumnya perihal produk-produk unggulan perbankan syariah.

2.      Kurang populernya produk-produk pembiayaan  yg setrik teori sanggup mendukung sektor ril, Keliru satunya yg cukup berpotensi memberikan kontribusi pada sektor ril ialah pembiayaan  mudharabah di samping besarnya risiko yg Musti dihadapi bank syariah dalam menyampaikan pembiayaan tersebut. 

3.      Rentannya bank syariah terhadap risiko likuiditas Jika menyampaikan pembiayaan mudharabah. 

4.      Sumber daya insan yg terbatas.

Dengan semakin ketatnya persaingan antar bank syariah maupun dengan bank konvensional, membuat bank syariah dituntut untuk mempunyai kinerja yg baik supaya sanggup bersaing dalam memperebutkan  pasar perbankan nasional di Indonesia.  Meski pertumbuhan aset perbankan syariah bisa mencatatkan pertumbuhan yg cukup tinggi yaitu 35,6% dari 2007 yg sebesar Rp 36,5 triliun. Namun dengan total aset Rp 49,5 triliun pada 2008, pangsa pasar bank syariah gres mencapai 2,08% dari total asset perbankan konvensional. Pencapaian ini masih jauh dari sasaran yg ditetapkan Bank Indonesia (BI) sebesar 5% dari bank konvensional.

Pengertian Bank

Perbankan ialah segala sesuatu yg berkaitan dengan bank,  mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta trik dan proses  dalam melaksanakan kegiatan usahanya. Perbankan Indonesia dalam menjalankan fungsinya berasaskan demokrasi ekonomi dan menggunakan prinsip kehati-hatian. Manfaat utama perbankan Indonesia ialah sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat serta bertujuan untuk menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan pembangunan dan hasil-hasilnya, pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional, kearah peningkatan taraf hidup rakyat banyak.

Perbankan  mempunyai kedudukan yg strategis, yakni sebagai penunjang kelantrikn sistem pembayaran, pelaksanaan kebijakan moneter dan pencapaian stabilitas sistem keuangan, sehingga diharapkan perbankan yg sehat, transparan dan sanggup dipertanggungjawabkan.

Definisi Bank

Bank ialah tubuh perjuangan yg menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup orang banyak.

v  Bank Konvensional ialah Bank yg menjalankan kegiatan usahanya setrik konvensional dan berdasarkan jenisnya terdiri atas Bank Umum Konvensional dan Bank Perkreditan Rakyat.

v  Bank Syariah ialah Bank yg menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan Prinsip Syariah dan berdasarkan jenisnya terdiri atas Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah.

v  Prinsip Syariah ialah prinsip aturan Islam dalam kegiatan perbankan berdasarkan fatwa yg dikeluar-kan oleh forum yg mempunyai kewenangan dalam penetapan fatwa di bidang syariah.

II. Pengertian Bank Syariah

Bank syariah ialah bank yg beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariah Islam, maksudnya ialah bank yg dalam operasinya mengikuti ketentuan-ketentuan syariah Islam, khususnya yg menyangkut tata trik bermuamalah setrik Islam. Falsafah dasar beroperasinya bank syariah yg menjiwai seluruh kekerabatan transaksinya ialah efesiensi, keadilan, dan kebersamaan. Efisiensi mengacu pada prinsip saling membantu setrik sinergis untuk mendapatkan keuntungan sebesar mungkin. Keadilan mengacu pada kekerabatan yg tidak dicurangi, ikhlas, dengan persetujuan yg matang atas proporsi masukan dan keluarannya. Kebersamaan mengacu pada prinsip saling memperlihatkan proteksi dan hikmah untuk saling meningkatkan produktivitas. Kegiatan bank syariah dalam hal penentuan harga produknya sangat tidak sama dengan bank konvensional.

Penentuan harga bagi bank syariah didasarkan pada kesepakatan antara bank dengan nasabah penyimpan dana sesuai dengan jenis simpanan dan jangka waktunya, yg bakal menentukan besar kecilnya porsi bagi hasil yg bakal diterima penyimpan.

Berikut ini prinsip-prinsip yg berlaku pada bank syariah.
a) Pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil (mudharabah).
b) Pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan modal (musharakah).
c) Prinsip jual beli barang dengan mendapatkan keuntungan (murabahah).
d) Pembiayaan barang modal berdasarkan sewa murni tanpa pilihan (ijarah).
e) Pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yg disewa dari pihak bank oleh pihak lain (ijarah wa iqtina)

            Dalam rangka menjalankan kegiatannya, bank syariah Musti berlandaskan pada Quran dan hadis. Bank syariah mengharamkan penggunaan harga produknya dengan bunga tertentu. Bagi bank syariah, bunga bank ialah riba. Dalam perkembangannya kehadiran bank syariah ternyata tidak hanya dilakukan oleh masyarakat muslim, bakal tetapi juga masyarakat nonmuslim. Saat ini bank syariah sudah tersebar di banyak sekali negara-negara muslim dan nonmuslim, baik di Benua Amerika, Australia, dan Eropa. Bahkan banyak perusahaan dunia yg telah membuka cabang berdasarkan prinsip syariah. Contoh Bank Syariah di Indonesia yaitu Bank Muamalat Indonesia, Bank Syariah Mandiri. Selain Perbankan Konvensional, di Indonesia juga ada Bank Syariah mulai tahun 1992 . Bank Syariah pertama di Indonesia ialah BMI (Bank Muamalat Indonesia) yg mulai beroperasi pada tanggal 1 Mei 1992. Bank syariah ada lantaran adanya keinginan umat muslim untuk kaffah yaitu menjalankan kegiatan perbankan sesuai dengan syariah yg diyakini, terutama masalah larangan riba, serta hal-hal yg berkaitan dengan norma ekonomi dalam Islam mirip larangan maisyir (judi dan spekulatif), gharar (unsur ketidak jelasan), jahala dan keharusan memperhatikan kehalalan trik dan objek investasi.

Kitab Al-Qur’an melarang riba, antara lain:

a. Al-baqarah : 278-279

“Hai orang-orang beriman, bertaqwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa riba (yg belum dipungut) …………..Dan Jika kau bertaubat (dari pengambilan riba), maka bagimu pokok hartamu, kau tidak menganiaya dan tidak dianiaya.”

b. Ali- Imran : 130

“Hai orang-orang beriman, janganlah kau memakan riba dengan berlipat ganda dan bertaqwalah kepada Allah supaya kau menerima keuntungan.”

c. An-nisaa : 130

“…………dan dikarenakan mereka memakan riba padahal sesungguhnya mereka telah dihentikan daripadanya dan lantaran mereka memakan harta orang dengan jalan yg bathil…………….”

d. Ar-ruum : 39

“Dan sesuatu riba (tambahan) supaya ia bertambah pada harta manusia, maka pada sisi Allah itu tidak bertambah……..”

            Selain dalam Al-Qur’an, larangan riba juga terdapat pada dalam hadits Rasulullah SAW. Dalam pandangan Islam, uang tidak menghasilkan bunga atau keuntungan dan uang tidak dipandang sebagai komoditi. Berkembangnya Bank-bank Syariah di negara-negara Islam (Mesir: Mit Ghamar Bank, Islamic Development Bank, Faisal Islamic Bank, Kuwait Finance House, Dubai Islamic Bank dll) kuat ke Indonesia. Diskusi maupun Lokakarya diselenggarakan hingga hasilnya Tim Perbankan MUI menanda tangani Akte Pendirian PT Bank Muamalat Indonesia pada tanggal 1 November 1991. Perkembangan Bank syariah pada abad reformasi ditandai dengan disetujuinya UU no 10 tahun 1998.Dalam UU tsb diatur dengan rinci landasan aturan dan jenis-jenis perjuangan yg sanggup dioperasikan dan diimplementasikan oleh Bank syariah. UU tsb memberi isyarat bagi bank-bank konvensional untuk membuka cabang syariah/ unit perjuangan syariah (UUS) atau mengkonversi menjadi bank syariah

A.    Bank Syariah

v  Sejarah bank syariah

Perbankan syariah pertama kali muncul di Mesir tanpa menggunakan komplemen islam, lantaran adanya kekhawatiran rezim yg berkuasa Saat itu bakal melihatnya sebagai gerakan fundamentalis. Pemimpin perintis perjuangan ini Ahmad El Najjar, mengambil bentuk sebuah bank simpanan yg berbasis profit sharing (pembagian laba) di kota Mit Ghamr pada tahun 1963. Eksperimen ini berlangsung hingga tahun 1967, dan Saat itu sudah berdiri 9 bank dengan konsep serupa di Mesir. Bank-bank ini, yg tidak memungut maupun mendapatkan bunga, sebagian besar berinvestasi pada usaha-usaha perdagangan dan industri setrik eksklusif dalam bentuk partnership dan membagi keuntungan yg didapat dengan para penabung.

Masih di negara yg sama, pada tahun 1971, Nasir Social bank didirikan dan mendeklarasikan diri sebagai bank komersial bebas bunga. Walaupun dalam sertifikat pendiriannya tidak disebutkan tumpuan kepada agama maupun syariat islam.

Islamic Development Bank (IDB) kemudian berdiri pada tahun 1974 disponsori oleh negara-negara yg tergabung dalam Organisasi Konferensi Islam walaupun utamanya bank tersebut ialah bank antar pemerintah yg bertujuan untuk menyediakan dana untuk proyek pembangunan di negara-negara anggotanya. IDB menyediakan jasa finansial berbasis fee dan profit sharing untuk negara-negara tersebut dan setrik eksplisit menyatakan diri berdasar pada syariah islam.

Dibelahan negara lain pada kurun 1970-an, sejumlah bank berbasis islam kemudian muncul. Di Timur Tengah antara lain berdiri Dubai Islamic Bank (1975), Faisal Islamic Bank of Sudan (1977), Faisal Islamic Bank of Egypt (1977) serta Bahrain Islamic Bank (1979). Di Asia Pasifik, Phillipine Amanah Bank didirikan tahun 1973 berdasarkan dekrit presiden, dan di Malaysia tahun 1983 berdiri Muslim Pilgrims Savings Corporation yg bertujuan membantu mereka yg ingin menabung untuk menunaikan ibadah (haji).

Di Indonesia pencetus perbankan syariah ialah Bank Muamalat Indonesia Berdiri tahun 1991, bank ini diprakarsai oleh Majelis Ulama Indonesia (MUI) dan pemerintah serta dukungan dari Ikatan Cendekiawan Muslim Indonesia (ICMI) dan beberapa pengusaha muslim. Bank ini sempat terimbas oleh krisis moneter pada selesai tahun 90-an sehingga ekuitasnya hanya tersisa sepertiga dari modal awal. IDB kemudian menyampaikan suntikan dana kepada bank ini dan pada periode 1999-2002 sanggup bangun dan menghasilkan laba. Saat ini keberadaan bank syariah di Indonesia telah di atur dalam Undang-undang yaitu UU No. 10 tahun 1998 perihal Perubahan UU No. 7 tahun 1992 perihal Perbankan.

v  Perkembangannya

Bank syariah di Indonesia terhitung masih sangat muda, perkembangannya pun di Indonesia begitu lambat, bahwasanya pembahasan perihal Bank Syariah sudah pernah dibahas pada tahun 1980-an, namun realisasinya terjadi pada tahun 1992 yg dilakukan oleh Keliru satu bank pemerintah, yaitu Bank Muamalat Indonesia, dengan aturan yg jelas.

Hingga tahun 2007 terdapat 3 institusi bank syariah di Indonesia yaitu Bank Muamalat Indonesia, Bank Syariah Mandiri dan Bank Mega Syariah. Sementara itu bank umum yg telah mempunyai unit perjuangan syariah ialah 19 bank di antaranya merupakan bank besar mirip Bank Negeri Indonesia (Persero) dan Bank Rakyat Indonesia (Persero). System syariah juga telah digunakan oleh Bank Perkreditan Rakyat, Saat ini telah berkembang 104 BPR Syariah.

Dengan telah diberlakukannya Undang-Undang No 21 Tahun 2008 perihal Perbankan Syariah yg terbit tanggal 16 Juli 2008, maka perkembangan industry perbankan syariah nasional semakin mempunyai landasan aturan yg memadai dan bakal mendorong pertumbuhannya setrik lebih cepat lagi. Dengan progres perkembangannya yg impresif, yg mencapai rata-rata pertumbuhan asset lebih dari 65% per tahun dalam lima tahun terakhir, maka diharapkan kiprah industri perbankan syariah dalam mendukung perekonomian bakal semakin signifikan

Prinsip syariah ialah aturan perjanjian berdasarkan aturan Islam antara bank dan pihak lain untuk penyimpanan dana dan/atau pembiayaan kegiatan usaha, atau kegiatan lainnya yg sesuai dengan syariah.

Beberapa prinsip/ aturan yg dianut oleh sistem perbankan syariah antara lain :

a.       Pembayaran terhadap pinjaman dengan nilai yg tidak sama dari nilai pinjaman dengan nilai ditentukan sebelumnya tidak diperbolehkan

b.      Pemberi dana Musti turut mengembangkan keuntungan dan kerugian sebagai akhir hasil perjuangan institusi yg meminjam dana. Islam tidak memperbolehkan "menghasilkan uang dari uang". Uang hanya merupakan media pertukaran dan bukan komoditas lantaran tidak mempunyai nilai intrinsik.

c.       Unsur Gharar (ketidakpastian, spekulasi) tidak diperkenankan. Kedua belah     pihak Musti mengetahui dengan baik hasil yg bakal mereka peroleh dari sebuah transaksi.

d.      Investasi hanya boleh diberikan pada usaha-usaha yg tidak diharamkan dalam islam. Usaha minuman keras contohnya tidak boleh didanai oleh perbankan syariah.

2.      Tidak memperlihatkan bunga tetapi bagi hasil dan yg ditetapkan terlebih dahulu ialah rasio (nisbah) antara belahan keuntungan yg didapat nasabah dan belahan keuntungan yg didapat oleh bank, contohnya 60:40 Maknanya 60 persen keuntungan bagi nasabah dan 40 persen keuntungan bagi bank. Karena itu belahan keuntungan yg diterima nasabah tergantung dari keuntungan yg didapat oleh bank.

3.      Besarnya keuntungan yg diterima oleh nasabah bakal meningkat apabila keuntungan bank sedang baik dan begitu juga sebaliknya.

§ Sesuai dengan prinsip di atas, menyimpan uang di bank syariah termasuk kategori investasi. Besar-kecilnya perolehan kembalian itu tergantung pada hasil perjuangan yg benar-benar terjadi dan dilakukan bank sebagai pengelola dana. Dengan demikian, bank syariah tidak sanggup hanya sekadar menyalurkan uang. Bank syariah Musti terus-menerus berusaha meningkatkan return on investment sehingga lebih menarik dan lebih menyampaikan kepercayaan bagi pemilik dana.

III. Keunikan Perbankan Syariah

        Manfaat dasar bank syariah setrik umum sama dengan bank konvensional,sehingga prinsip umum pengaturan dan pengawasan bank berlaku pula pada bank syariah. Namun adanya sejumlah perbedaan cukup mendasar dalam operasional bank syariah menuntut adanya perbedaan pengaturan dan pengawasan bagi Bank Syariah.
Perbedaan mendasar tersebut terutama:
a. Perlunya jaminan pemenuhan ketaatan pada prinsip syariah dalam seluruh kegiatan bank.
b. Perbedaan karakteristik operasional khususnya akhir dari pelarangan bunga yg digantikan dengan bagan PLS dengan instrumen nisbah bagi hasil.
        Langkah penting untuk mengatasi masalah unik dari sistem bagi hasil contohnya : moral hazard (tindakan yg dilakukan oleh peserta amanat yg bertentangan dengan kesepakatan

4 awal dalam menjalankan amanat yg diterimanya), asymmetric information (ketidak seimbangan informasi antara pemberi amanat dan yg diberi amanat, di mana pihak yg diberi amanat mempunyai informasi yg lebih banyak ketimbang pihak yg memberi amanat), ialah dengan trik:
a. penerapan good gkelewat / overnance (tata kelola yg baik)
b. ketentuan disclosure dan transparansi keuangan
c. pengembangan bagan insentif yg optimal

IV. Macam Produk Bank Syariah

Macam produk Bank Syariah bakal tergantung pada fungsi pokok bank syariah. Manfaat pokok bank syariah dalam kaitannya dengan kegiatan perekonomian masyarakat terdiri dari:
1. Manfaat Pengumpulan Dana (Funding)
2. Manfaat Penyaluran Dana (Financing)
3. Pelayanan Jasa (Service)
Dalam bank syariah produk-produk penghimpunan dana sanggup diterapkan berdasarkan prinsip masing-masing, yaitu:
a. Wadiah yaitu komitmen titipan dimana barang yg dititipkan sanggup diambil sewaktu-waktu. Pihak yg mendapatkan titipan sanggup meminta jasa untuk keamanan dan pemeliharaan.
b. Mudharabah yaitu komitmen perjuangan dimana Keliru satu pihak menyampaikan modal (Sahibul Mal), sedangkan pihak lainnya menyampaikan keahlian (Mudharib) dengan nisbah yg disepakati dan apabila terjadi kerugian , maka pemilik modal menanggung kerugian tersebut.

Mudharabah dibagi menjadi 2 yaitu:
a) Mudharabah mutlaqah (investasinya tidak terikat).
b) Mudharabah muqayyadah: investasinya terikat (tertentu).

Selanjutnya di PSAK no 59 paragraf 8 dan 9 setrik rinci dijelaskan pengertian dari kedua jenis Mudharabah ini. Mudharabah mutlaqah ialah mudharabah di mana pemilik dana menyampaikan kebebasan kepada pengelola dana dalam pengelolaan investasinya. Mudharabah muqayyadah ialah mudharabah di mana pemilik dana menyampaikan batasan kepada pengelola dana mengenai tempat, trik, dan objek investasi.

Contoh batasan tersebut, contohnya:
a) tidak mencampurkan dana pemilik dana dengan dana lainnya
b) tidak menginvestasikan dananya pada transaksi penjualan cicilan, tanpa jaminan c) mengharuskan pengelola dana untuk melaksanakan investasi sendiri tanpa melalui pihak k-3

Macam Produk Bank Syariah bila dilihat dari fungsi penghimpunan dana (funding) terdiri dari :

1. Giro

    - simpanan yg sanggup diambil sewaktu-waktu atau berdasarkan kesepakatan dengan

      menggunakan cek atau kartu ATM sebagai media/alat penarikan.
    - sanggup dibuka oleh perorangan atau perusahaan.
    - Cek sanggup berbentuk tunai atau melalui rekening (account payable).

2. Simpanan/tabungan

    - simpanan yg sanggup diambil berdasarkan kesepakatan dengan menggunakan buku/kartu tabungan atau kartu ATM sebagai alat penarikan.
    - Buku tabungan merupakan bukti pemilikan dari pemegang rekening.
    - Terdapat aturan perihal setoran pertama dan saldo minimal.

3. Deposito

   - simpanan untuk jangka waktu tertentu yg sanggup diambil setelah jangka waktu    tertentu.
   - menggunakan bilyet sebagai tanda bukti simpanan.
   - mendapatkan bagi hasil yg dibayarkan tiap selesai bulan.

Macam Produk Bank Syariah bila dilihat dari fungsi penyaluran dana (financing) dibagi menjadi 3 kategori besar :
1. Jual-beli

    a. Murabahah

       - ialah pembiayaan berdasarkan jual-beli dimana Bank bertindak selaku penjual dan

         nasabah selaku pembeli
       - Harga beli diketahui bersama dan tingkat keuntungan untuk Bank disepakati dimuka  

       - Dalam fiqih klasik murabahah dilakukan setrik tunai, dalam praktik perbankan nasabah

         dapat membayar setrik angsuran dan untuk antisipasi kemacetan, Bank sanggup meminta

         jaminan

       - Dalam fiqih klasik, penjual membeli barang eksklusif dari penjual pertama. Dalam

         perbankan syariah barang sanggup dikirim eksklusif kepada nasabah atau nasabah membeli

         sendiri selaku wakil Bank dalam membeli
       - Bank sanggup meminta uang muka dari nasabah untuk pembelian barang tersebut setrik

         murabahah

    b. Salam dan salam parallel

        - ialah pembiayaan berdasarkan jual-beli barang dengan trik pemesanan dan pembayaran

          dilakukan dimuka dengan syaratsyarat tertentu
        - dalam pembiayaan ini bank bertindak selaku pembeli sedangkan nasabah bertindak selaku

          penjual. Uang pembelian diberikan dimuka kepada nasabah
        - Karena barang bakal dikirimkan kemudian, maka nasabah selaku penjual berhutang kepada

          bank
        - Biasanya diterapkan untuk pembiayaan produk pertanian atau produk-produk yg

          terstandarisasi
        - Bank hanya menerima keuntungan apabila komoditi yg dikirim oleh nasabah dijual

          dengan harga yg lebih tinggi
        - Bank sanggup menjual barang tersebut sebelum jatuh tempo kepada pihak lain dengan trik

          yg sama (salam), tapi tidak boleh dikaitkan dengan salam yg pertama. Bila hal ini

          yg terjadi maka salamnya ialah Salam parallel
        - Apabila dijual kembali kepada nasabah dengan harga yg lebih tinggi dikhawatirkan

           terkena riba

- Apabila nasabah gagal (wan prestasi, default) dalam menyerahkan barang yg dipesan,

          maka kewajiban terhadap bank tidak berubah. Penyerahan barang Musti tetap dilakukan

          walaupun Musti ditunda lantaran kegagalan
       - Jika bank setuju, modal bank dikembalikan senilai Saat pertama kali diberikan
   

   c. Istishna dan istishna parallel

      - Hampir sama dengan salam tetapi tidak sama pada objek yg didanai dan trik

        pembayarannya
      - Pada Salam objek yg didanai sudah terstandarisasi, sedangkan pada istishna objek yg

        dibiayai bersifat customized (Musti dibentuk terlebih dahulu)
      - Pada Salam pembayaran oleh bank dibayar dimuka sekaligus, sedangkan pada istishna

        pembayaran oleh bank sanggup dicicil/bertahap

2. Bagi Hasil/Untung

    a) Mudharabah

        - dalam pembiayaan Mudharabah , bank bertindak sebagai pemilik dana (sahibul mal)

          dan nasabah sebagai pengelola perjuangan (mudharib)

        - dalam fiqih klasik yg dibagikan ialah keuntungan (pendapatan dikurangi biaya), tetapi

          dalam praktik yg dibagikan ialah Revenue lantaran sulit untuk menemukan kesepakatan

            tentang biaya-biaya yg dikeluarkan nasabah
        - Nisbah bagi hasil disepakati di muka termasuk bila terjadi kerugian
        - dalam fiqih klasik, Mudharabah ialah komitmen yg modal dikembalikan Saat usaha

          berakhir. Dalam sebagian praktik perbankan syariah, modal yg digunakan nasabah

          dicicil untuk memudahkan pengembalian Saat Mudharabah berakhir
        - dalam fiqih klasik, Saat perjuangan menemui kegagalan semua aset yg tersisa dijual dan

          dikembalikan kepada sahibul mal (Bank).

   b) Musyarakah

       - dalam Musyarakah, bank dan nasabah bertindak selaku syarik (partner) yg masing

         masing menyampaikan dana untuk usaha
       - pembagian keuntungan berdasarkan kesepakatan dan apabila rugi dibagi berdasarkan porsi modal

         masing-masing (proporsional)
       - selaku syarik, bank berhak ikut serta dalam manajemen sesuai kaidah musyarakah

   c) Rahn (gadai)

      - ialah penyerahan jaminan untuk menerima pinjaman
      - Rahn dalam syariah sanggup berbentuk:
      - Fiducia: penyerahan barang, tetapi hanya dokumen yg ditahan. Barangnya masih dapat

        digunakan oleh pemilik
      - Gadai : penyerahan barang setrik fisik sehingga pemilik tidak sanggup menggunakan lagi.

3. Sewa

    - Bila pembiayaan berdasarkan komitmen Ijarah maka Bank berlaku sebagai pemberi sewa (mu’jir)

      dan nasabah selaku penyewa (musta’jir)
    - Pada fiqih klasik, bank (pemberi sewa), bank Musti mempunyai barang sebelum menyewakan

      kepada nasabah (penyewa)
    - Pada umumnya Bank tidak mempunyai barang, tetapi menyewa dari pihak lain, kemudian

      menyewakan lagi kepada nasabah dengan nilai sewa yg lebih tinggi selama tidak ada

      kaitan antara komitmen sewa pertama dengan sewa kedua
    - Ijarah dalam bank syariah bisa disamakan dengan operating lease, bukan financial lease atau

      capital lease (lihat bahasan sewa guna usaha/leasing). Kaprikornus bank bertanggung jawab atas

      pemeliharaan aset yg disewa
    - Bila bank mempunyai objek yg disewakan, maka bank sanggup memberi Opsi bagi nasabah

      untuk mempunyai objek yg disewanya. Ijarah jenis ini dinamakan Ijarah al Muntahiyyah

Macam Produk Bank bila dilihat dari fungsi pelayanan jasa (service) terdiri dari:
a. Transfer (pengiriman uang)
b. Inkaso (pencairan cek)
c. Valas (penukaran mata uang asing)
d. L/C (Lettter of Credit)
e. Letter of Guarantee dll

V. Manfaat Menabung di Bank Syariah

1.      Terhindar Dari Riba

Memakan uang riba ialah hal yg tidak dianjurkan, hal itu dikarnakan bunga bank konvensional merupakan uang riba yg tidak boleh dimakan. Riba ialah dosa. Memakan uang riba sama saja dosa. Oleh alasannya ialah itu menabung di bank syariah bisa menghindarkan anda dari dosa.

2.      Berdasarkan Syariah Islam

Manfaat menabung di bank syariah untuk umat islam sama saja beliau telah menjalankan syariah islam dan telah melaksanakan muamalah berdasarkan islam. Menjalankan syariah islam bakal mendatangkan pahala bagi pelakunya.

3.      Memperoleh Pengalaman Baru

Keliru satu manfaat dari menabung di bank syariah ialah mendapatkan pengalaman baru. Hal itu dikarnakan produk di bank syariah memperlihatkan banyak sekali macam pengalaman gres bagi nasabahnya. Bank syariah bakal memperlihatkan kepada nasabah dua jenis tabungan yg bisa dipilih, tabungan itu ialah ib yg mempunyai bagan keamanan dana dan juga mempunyai kemudahan dalam melaksanakan transaksi setiap harinya. Tabungan kedua skemanya ialah investasi yg menginginkan keamanan dan juga ingin memperolah hasil dari investasi tersebut.

4.      Bonus

Bank Syariah memang tidak memberlakukan bunga, namun bank syariah mempunyai bonus. Terutama Jika nasabah mempunyai investasi yg besar di bank. Bonusnya bisa dirasakan nasabah setiap bulannya.

5.      Nasabah Tidak Bakal Rugi

Banyak nasabah yg merasa was-was Jika bank yg dijadikan untuk lahan investasi mengalami kerugian. Nasabah takut Jika investasinya bisa hilang bersamaan degan hilangnya bank tersebut. Nasabah tidak perlu khawatir hal itu dikarnakan nasabah tidak bakal pernah rugi Jika bank mengalami kerugian. Perhitungan bagi hasil yg dilakukan oleh bank syariah tidak pada keuntungan yg diperoleh namun berdasarkan dengan pendapatan yg diperoleh oleh pihak bank setiap bulannya. menggunakan trik tersebut, nasabah tidak bakal dirugikan serta investasi yg ditanam di bank syariah tidak bakal berkurang sedikitpun.

6.      Terjamin Dengan LPS

Bagi nasabah yg menabung sebagai investasi di bank syariah, nasabah bakal diuntungkan dengan jaminan yg diberikan oleh Lembaga penjaminan Simpanan atau LPS. Sehingga investasi yg ditanamnya bakal dijamin Jika suatu Saat mengalami masalah tertentu. Tidak hanya dengan tabungan yg bersifat investasi namun tabungan yg sifatnya juga titipan. Jumlah tabungan titipan maupun investasi yg dijamin oleh LPS ini senilai 2 milyar.

7.      Dilengkapi Fasilitas Net Banking

Meski berbasis syariah, kemudahan dan teknologi dalam bank syariah tidak kalah dengan bank konvensional. Bank dengan basis syariah bisa memudahkan nasabah dalam melaksanakan transaksi. Bank syariah telah dilengkapi dengan ATM dan juga dilengkapi internet banking.

8.      Sistem Bagi Hasil

Keliru satu keuntungan dan manfaat di bank syariah ialah nasabah bakal diberikan keuntungan dari bagi hasil antara bank dengan nasabah. yg dibagi hasilnya ialah pendapatan. Dengan sistem ini, bagi hasil yg dilakukan oleh nasabah dan pihak bank ialah dengan melaksanakan perhitungan antara pendapatan bank, biaya yg dikeluarkan bank bakal diambil dari bagi hasil yg menjadi hak bank. Bagi hasil tersebut bakal memudahkan dan juga menguntungkan nasabah yg menabungkan uangnya di bank syariah.

9.      Aman

Sama halnya dengan bank lain, menabung di bank syariah lebih kondusif dan terpecaya. Sistem keamanannya pun sama dengan menabung di bank konvensional hal itu dikarnakan bank syariah juga didukung dengan teknologi pengamanan yg tinggi sehingga orang yg tidak mempunyai kepentingan tidak bakal bisa mengetahui tabungan anda.

10.  Di Dukung Dengan Fasilitas yg Menarik

Dengan menabung di bank syariah, nasabah bakal dimudahkan degan banyak sekali macam kemudahan yg ada di bank syariah tersebut. Keliru satu kemudahan yg menguntungkan ialah sebagai berikut :

·   Gratis biaya manajemen bulanan sehingga setiap bulannya tabungan tidak bakal terpotong.

·   Gratis biaya bulanan untuk kartu ATM.

·   Gratis Saat melaksanakan tarik tunai di ATM sendiri maupun di ATM bersama dan juga ATM Prima.

·   Gratis untuk melaksanakan cek saldo di ATM BRI maupun di jaringan ATM Bersama dan juga di ATM Prima.

·   Gratis untuk melaksanakan biaya transfer di ATM BRI maupun di ATM Prima dan juga di ATM Bersama.

·   Gratis untuk biaya debit Prima.

11.  Mudah Dalam Melakukan Berbagai Macam Transaksi

Ada Keliru sau jenis bank syariah yg memudahkan pelanggannya untuk bisa melaksanakan transaksi perbankan melalui ATM di bank tersebut maupun di ATM bersama dan ATM prima. Lebih menguntungkan lagi Jika Saat melaksanakan transaksi tersebut nasabah tidak bakal terpotong dengan biaya Saat melaksanakan transaksi. Layanan yg Mudah tersebut ialah sebagai berikut ini

·      Mudah untuk mengetahui informasi saldo melalui ATM bank miliknya maupun dengan ATM bersama dan juga ATM prima.

·      Mudah dalam melaksanakan penarikan tunai.

·      Mudah dalam Mengubah PIN kartu ATM.

·      Mudah dalam melaksanakan transfer ke bank yg sama maupun ke nomor rekening bank lain.

·      Bisa digunakan untuk mambayar tagihan.

·      Mudah digunakan untuk pembayaran Saat pembelian.

·      Mudah untuk melaksanakan pembayaran zakat, wakaf, qurban, shadaqah dan juga infak.

12.  Kartu ATM Bisa Berfungsi Sebagai Kartu Debit

Jika anda mempunyai tabungan di bank syariah, kartu ATM nya bisa digunakan sebagai kartu debit untuk bisa membayar semua belanjaan anda tanpa Musti mengeluarkan uang tunai untuk membayar belanjaan anda.

13.  Memberlakukan Saldo Tabungan yg Rendah

yg tidak sama dengan bank konvensional biasa, tabungan di bank syariah banyak yg memberlakukan jumlah saldo yg sedikit di dalam tabungan. Jika bank konvensional ada yg memberlakukan saldo minimal sebanyak Rp 50.000, di bank syariah ada bank yg memberlakukan saldo senilai Rp. 25.000. Namun yg Musti menjadi perhatian ialah supaya tidak terkena biaya manajemen bulanan, saldo di dalam tabungan tidak boleh kurang dari batas minimal saldo. Jika saldo di bawah minimal anda bakal terkena biaya manajemen bulanan.

14.  Penabung Atau Nasabah Adalah Mitra Bank

Keliru satu manfaat menabung di bank syariah ialah bank bakal melihat nasabah sebagai mitranya. Jika di bank konvensional, bakal tercipta kekerabatan antara debitur dan kreditur.

Hubungan itu bakal membuat asas berupa bank bakal membayar bunga kepada penabung tidak peduli berpaa keuntungan yg didapatkan bank dan tidak peduli berapa kerugian yg bakal

10 diderita oleh bank. Sedangkan di bank syariah, nasabah ialah kawan yg berhak untuk mendapatkan hasil dari investasi yg beliau tanamkan di bank tersebut. Muamalah di bank syariah berdasarkan dengan konsep kebersamaan dalam keuntungan dan resiko, sehingga bisa membuat ekonomi yg adil serta transparan.

15.  Pemanfaatan Dana Penabung

Keliru satu manfaat menabung di bank syariah ialah dana bisa dimanfaatkan untuk hal-hal yg baik dan sesuai dengan syariah islam. Di bank konvensional nasabah tidak bakal tahu kemana dananya bakal disalurkan. Terlebih lagi Jika dana itu digunakan bank konvensional untuk proyek-proyek yg haram contohnya saja pronografi, perjudian dan bisnis lain yg tidak sesuai dengan syariah islam. Jika menabung di bank syariah, nasabah bakal mendapatkan hasil dari investasi yg halal. Bank syariah bakal menyeleksi banyak sekali maca proyek yg hendak bank danai, tidak hanya melihat keuntungan yg diberikan serta kelayakan perjuangan saja, namun bank juga bakal melihat dari sisi halal dan juga haramnya perjuangan tersebut.

16.  Peringatan Dini Tentang Bahaya

Keliru satu keunggulan dari bank syariah ialah bank syariah bisa menyampaikan peringatan dini kepada nasabahnya. Saat bank syariah mengalami hasil yg terus merosot, nasabah bisa mendapatkan isyarat bahwa sesuatu yg tidak diinginkan terjadi pada banknya sehingga nasabah bisa melaksanakan antisipasi. Sedangkan di bank konvensional sinyal yg bakal diberikan ialah kebalikan. Misalnya saja kasus yg terjadi pada BHS Bank. Saat bank itu sudah bangkrut, bank itu justru menyampaikan bunga yg tinggi kepada nasabahnya lantaran disubsidi. Karena adanya subsidi tersebut, kinerja antara bank dengan sektor yg lainnya tidak bisa terlihat oleh nasabah sehingga nasabah bisa tertipu dan juga bisa keliru dalam menangkap sinyal yg diberikan oleh bank itu. Banyak nasabah yg mengira bank tersebut sedang berkembang pesat lantaran bunganya semakin besar sehingga nasabah bakal merasa aman-aman saja dengan bank itu, namun diluar dugaan bank itu malah hancur dalam perhitungan bulan.

17.  Dana Untuk Umat

Keliru satu keunggulan dari bank syariah ialah dana yg didapatkan merupakan dana untuk umat, didapatkan dari umat, mengumpulkan dana dari umat dan bakal dikembalikan untuk umat juga. Jika di bank konvensional,pengumpulan dana kemungkinan besar hanya untuk orang konglomerat saja.

VI . Pengertian Bank Konvensional

Menurut Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 Bank Konvensional ialah bank yg melaksanakan kegiatan perjuangan setrik konvensional yg dalam kegiatannya menyampaikan jasa dalam kemudian lintas pembayaran.
Martono (2002) menjelaskan prinsip konvensional yg digunakan bank konvensional menggunakan dua metode, yaitu :

§  Menetapkan bunga sebagai harga, baik untuk produk simpanan mirip tabungan, deposito berjangka, maupun produk pinjaman (kredit) yg diberikan berdasarkan tingkat bunga tertentu.

§  Untuk jasa-jasa bank lainnya, pihak bank menggunakan atau menerapakan banyak sekali biaya dalam nominal atau prosentase tertentu. Sistem penetapan biaya ini disebut fee based.

A.    Bank Konvensional

Konvensional bahwasanya berasal dari bahasa Inggris “convention”, dalam bahasa Indonesia berMakna pertemuan, jadi bank konvensional ialah bank yg mekanisme operasinya berdasarkan sistem yg disepakati bersama dalam suatu pertemuan (kesepakatan). Namun setrik realita, sistem perbankan yg menggunakan bunga ini tidak pernah disepakati bersama dalam suatu konvensi apapun. Hal inilah yg kemudian mengakibatkan bunga yg di ambil oleh Bank konvensional menjadi riba, sedangkan riba dalam sistem ekonomi Islam ialah sesuatu yg diharamkan, lantaran mengambil sesuatu yg bukan hak milik demi mendapatkan keuntungan sama saja dengan mencuri. Pengertian bank berdasarkan Undang-Undang No. 10 tahun 1999 perihal perubahan atas Undang-Undang No. 7 tahun 1992 perihal perbankan ialah tubuh perjuangan yg menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Di Indonesia, berdasarkan jenisnya bank terdiri dari Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat. Dalam Pasal 1 ayat 3 Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 menyebutkan bahwa bank umum ialah bank yg melaksanakan kegiatan perjuangan setrik konvensional dan dalam kegiatannya menyampaikan jasa dalam kemudian lintas pembayaran.

Pada bank konvensional, prinsip yg digunakan adalah:

1. Bunga sudah ditentukan besarnya terlebih dahulu oleh bank tanpa memperhitungkan apakah bank sedang mendapatkan keuntungan atau tidak.

2. Besarnya bunga ialah tetap, baik bank sedang rugi atau laba. Walaupun ekonomi sedang baik dan bank sedang mendapatkan banyak laba, bakal tetapi tetap bunga yg diberikan kepada nasabah tidak bertambah.

Ada beberapa keunggulan pada bank konvensional, yaitu:

1.      Metode bunga telah usang dikenal masyarakat, Bank Konvensional lebih Mudah menarik nasabah penyimpan dana sehingga lebih Mudah mendapatkan modal.

2.      Bank Konvensional lebih kreatif dalam membuat produk-produk.

3.      Nasabah terbiasa dengan metode bunga dibandingkan metode bagi hasil .

4.      Persaingan antar bank lebih menggairahkan sanggup memacu untuk bekerja lebih baik

5.      Peraturan perundang-undangan dan kebijakan Pemerintahan yg lebih mapan bagi bank konvensional, sehingga bank lebih leluasa untuk bergerak lebih pasti.

Selain Keunggulan, Bank Konvensional juga mempunyai kelemahan, yaitu:

1.      Faktor manajemen yg ditandai oleh inkonsistensi penyaluran kredit, campur tangan pemilik yg berlebihan dan manager yg tidak professional.

2.      Kredit bermasalah lantaran mekanisme pemberian kredit tidak potensi dan penampakan pemberian kredit pada grup sendiri dan kalangan tertentu

3.      Praktik curang mirip bank dalam bank dan transaksi fiktif

4.      Praktik spekulasi yg terlalu ambisius dan tanpa perhitungan.

B.      Sejarah Singkat Bank Konvensional di Indonesia

Sistem perbankan telah muncul di dunia Islam semenjak kedatangan penjajah Barat menyerbu ke banyak sekali negeri Islam. Di negeri-negeri jajahannya, mereka menerapkan sistem ekonomi Kapitalisme yg bertumpu kepada sistem perbankan (riba). Di Indonesia muncul bank pertama, yaitu Bank Priyayi, tahun 1846 di Purwokerto, dengan pendiri­nya Raden Bei Patih Aria Wiryaatmaja dari kalangan kera­ton. Kemudian setrik meluas di banyak sekali lokasi, berdiri Bank Rakyat (Volksbank); antara lain di Garut (1898), Sumatera Barat (1899), dan Menado (1899).

Dalam menanamkan sistem perbankan ini, penjajah Be­landa mendirikan Sentral Kas, tahun 1912, yg berfungsi sebagai pusat keuangan. Dari kalangan intelektual, didiri­kanlah Indonesische Studie Club di Surabaya tahun 1929. Kemudian Belanda, dalam menyuburkan sistem riba, mendiri­kan Algemene Volkscredit Bank (AVB) tahun 1934.

Pada tahun-tahun pertama setelah terusirnya pejajah Belanda dari Indonesia, didirikanlah Yayasan Pusat Bank Indonesia tahun 1945, yg menjadi cikal bakal Bank Indonesia sekaligus menyampaikan rekomendasi pendirian bank-bank yg ada. Melalui PP No.1, tahun 1946, lahirlah Bank Rakyat Indonesia (BRI). Pada tahun yg sama, menyusul berdirinya Bank Negara Indonesia (BNI) 1946. Kemudian jumlah bank semakin bertambah banyak. Di antaranya Bank Industri Negara (BIN, 1952), Bank Bumi Daya (BBD, 19 Agus­tus 1959). Bank Pem­bangunan Industri (BPI, 1960), Bank Dagang Negara (BDN, 2 April 1960), Bank Export-Import Indonesia (Bank Exim) yg dinasionalisasikan pada 30 Nopember 1960. Pada tahun-tahun berikutnya hingga seka­rang, dunia perbankan tumbuh mirip jamur di isu terkini hujan.

Setrik garis besar, dunia perbankan di Indonesia didominasi oleh bank-bank yg menjadi Badan Usaha Milik Negara/BUMN (contohnya BNI 1946, BRI, BDN) dan bank-bank milik swasta. Untuk yg pertama, jumlahnya tidak terlalu banyak. Tetapi untuk yg kedua, ia terbagi ke dalam tiga kategori; yaitu swasta orisinil Indonesia (contohnya Bank Susi­la Bakti, Bank Arta Pusara, Bank Umum Majapahit), swasta merger bank luar (contohnya Lippo Bank, BCA, Bank Summa), dan bank luar tulen (contohnya Chase Manhattan, Deutsche Bank, Hongkong Bank, Bank of America).

Untuk melihat perkembangan perbankan di Indonesia, Saat ini telah dibangun sejumlah 2652 bank (tidak termasuk BRI dan BRI Unit Desanya). Menurut standard Ame­ri­ka diti­lik dari jumlah penduduk Indonesia, maka negeri ini masih memerlukan 7800 bank lagi.

Jadi untuk menyampaikan gambaran perbedaan antara perbankan syariah dengan perbankan konvesional, berikut dijelaskan setrik garis besar perbedaan tersebut

Perbankan Konvesional :

1.      System pendapatan berupa bunga yg sudah ditentukan dimuka  oleh bank

2.      Hubungan antara nasabah dan bank ialah kreditur – debitur

3.      Dana nasabah diinvestasikan pada aset-aset yg sesuai dengan kebijakan

4.      Prinsip dasar penghimpunan dana dan penyaluran dana dari masyarakat tidak ada

Perbankan Syariah :

1.   System pendapatan bukan dengan bunga tetapi dengan prinsip : mudarabah  ( bagi hasil) waidah (titipan),ijarah ( sewa ), murabahah ( penjualan kembali )

2.   Hubungan antara nasabah dengan bank ialah kekerabatan kemitraan

3.   Dana nasabah diinvestasikan pada aset-aset yg sesuai dengan prinsip syariah ( syariah complaiance )

4.   Prinsip dasar penghimpunan dana dan penyaluran dana dari masyarakat  Musti sesuai dengan fatwa dewan

VII. Contoh Bank Konvensional

1.      Bank BNI

Bank Negara Indonesia atau BNI adalah sebuah institusi bank milik pemerintah, dalam hal ini ialah perusahaan BUMN, di Indonesia. Dalam struktur manajemen organisasinya, Bank Negara Indonesia (BNI), dipimpin oleh seorang Direktur Utama yg Saat ini dijabat oleh Achmad Baiquni. Bank Negara Indonesia (BNI) ialah bank komersial tertua dalam sejarah Republik Indonesia. Bank ini didirikan pada tanggal 5 Julitahun 1946. Saat ini BNI mempunyai 914 kantor cabang di Indonesia dan 5 di luar negeri. BNI juga mempunyai unit perbankan syariah, Namun semenjak 2010 telah spin off (Memisahkan diri), yg dinamakan BNI Syariah. PT Bank Negara Indonesia Tbk didirikan oleh Margono Djojohadikusumo, yg merupakan satu dari anggota BPUPKI, kemudian mendirikan bank sirkulasi/sentral yg bertanggung jawab menerbitkan dan mengelola mata uang RI.

2.      Bank BRI

PT Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk (BRI atau Bank BRI) ialah Keliru satu bank milik pemerintah terbesar di Indonesia. Awalnya Bank Rakyat Indonesia (BRI) didirikan di Purwokerto, Jawa Tengah oleh Raden Bei Aria Wirjaatmadja dengan nama De Poerwokertosche Hulp en Spaarbank der Inlandsche Hoofden atau "Bank Bantuan dan Simpanan Milik Kaum Priyayi Purwokerto", suatu forum keuangan yg melayani orang-orang berkebangsaan Indonesia (pribumi). Lembaga tersebut berdiri tanggal 16 Desember 1895, yg kemudian dijadikan sebagai hari kelahiran BRI.

3.      Bank BCA

PT Bank Central Asia Tbk (BCA) adalah bank swasta terbesar di Indonesia. Bank ini didirikan pada 21 Februari 1957dengan nama Bank Central Asia NV dan pernah menjadi belahan penting dari Salim Group. Sekarang bank ini dimiliki oleh Keliru satu grup perusahaan rokok terbesar di dunia, Djarum

4.      Bank Danamon

Bank Danamon didirikan pada tanggal 16 Juli 1956 dengan nama PT Bank Kopra  Indonesia. Pada tahun 1976 nama bank ini bermetamorfosis PT Bank Danamon Indonesia. Bank ini menjadi bank pertama yg memelopori pertukaran mata uang absurd          pada tahun 1976 dan tercatat sahamnya di bursa semenjak tahun 1989.

VIII.  Perbedaan Filsafat Bank Konvensional dan Bank Syariah

v  Bank Syariah

Perbedaan pokok antara bank konvensional dengan bank syariah terletak pada landasan falsafah yg dianutnya. Bank syariah tidak melaksanakan sistem bunga dalam seluruh aktivitasnya sedangkan bank kovensional justru kebalikannya. Hal inilah yg menjadi perbedaan yg sangat mendalam  terhadap produk-produk yg dikembangkan oleh bank syariah, dimana untuk menghindari sistem bunga maka sistem yg dikembangkan ialah jual beli serta kemitraan yg dilaksanakan dalam bentuk bagi hasil.

Dengan demikian bahwasanya semua jenis transaksi perniagaan melalu bank syariah diperbolehkan asalkan tidak mengandung unsur bunga (riba). Riba setrik sederhana berMakna sistem bunga berbunga yg dalam semua prosesnya bisa menjadikan membengkaknya kewajiban Keliru satu pihak. Riba, sangat berpotensi untuk menjadikan keuntungan besar disuatu pihak namun kerugian besar dipihak lain, atau malah ke dua-duanya.

Pengertian bank syariah atau bisa dikenal dengan bank islam mempunyai sistem operasi di mana ia tidak mengandalkan pada bunga. Bank Islam atau biasa disebut dengan bank tanpa bunga ini, bisa dikatakan sebagai forum keuangan atau perbankan yg operasional dan produknya dikembangkan berlandaskan pada Al-Qur‟an dan Hadist Nabi SAW. Atau dengan kata lain, bank Islam ialah forum keuangan yg perjuangan pokoknya menyampaikan pembiayaan dan jasa-jasa lainnya dalam kemudian lintas pembayaran serta peredaran uang yg pengoperasiannya diubahsuaikan dengan prinsip syariat Islam. (Karnaen Perwataatmadja dan M. Syafe‟i Antonio).

Pengertian bank syariah sebenarnya telah diatur dalam Undang-undang. Pasal 2 PBI No. 6/24/PBI/2004 Tentang Bank Umum yg Melaksanakan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah, menyampaikan definisi bahwa Bank umum syariah ialah bank yg melaksanakan kegiatan perjuangan berdasarkan prinsip syariah yg dalam kegiatannya menyampaikan jasa dalam kemudian lintas pembayaran. Bentuk aturan yg diperkenankan ialah perseroan terbatas atau PT. Dalam buku yg berjudul Manajemen Bank Syari’ah, setrik garis besar kekerabatan ekonomi berdasarkan syariah Islam tersebut di tentukan oleh kekerabatan komitmen yg terdiri dari lima konsep dasar akad. Bersumber dari lima dasar konsep inilah sanggup ditemukan produk-produk forum keuangan bank syariah dan forum keuangan bukan bank syariah untuk dioperasionalkan. Kelima konsep tersebut ialah : (1) sistem simpanan, (2) bagi hasil, (3) margi keuntungan, (4) sewa,(5)jasa(fee).

Kegiatan utama perbankan syariah tersebut Musti menggunakan prinsip dasar bank syariah yg ditetapkan, yaitu: Mudharabah, Musyarakah, Wadi’ah, Murabahah, Salam, Istishna’, Ijarah, Qardh, Rahn, Hiwalah/Hawalah, dan Wakalah. Prinsip-prinsip dasar ini Insya Allah bakal saya jelaskan pada Maknakel selanjutnya supaya lebih memahami pengertian bank syariah setrik mendalam.

v  Bunga Bank

Bunga bank sendiri sanggup diMaknakan berupa ketetapan nilai mata uang oleh bank yg mempunyai tempo/tenggang waktu, untuk kemudian pihak bank menyampaikan kepada pemiliknya atau menarik dari si peminjam sejumlah bunga (tambahan) tetap sebesar beberapa persen, mirip lima atau sepuluh persen. Dengan kata lain bunga bank ialah sebuah system yg diterapkan oleh bank-bank konvensional (non Islam) sebagai suatu forum keuangan yangmana fungsi utamanya menghimpun dana untuk kemudian disalurkan kepada yg memerlukan dana (pendanaan), baik perorangan maupun tubuh usaha, yg mempunyai kegunaan untuk investasi produktif dan lain-lain.

Bunga bank ini termasuk riba, sehingga bunga bank juga diharamkan dalam fatwa Islam. Karena bunga telah berakar sedemikian dalam kehidupan masyarakat, Allah yg Mahabijaksana dan Mahamengetahui menurunkan larangan bungan setrik bertahap, sehingga aturan gres ini tidak mengacaukan pertumbuhan kehidupan ekonomi masyarakat atau bakal menimbulkan kesulitan bagi setiap masyarakat[1].Perbedaan riba dengan bunga/rente (bank) yakni riba ialah untuk pinjaman yg bersifat konsumtif, sedangkan bunga/rente (bank) ialah untuk pinjaman yg bersifat produktif. Namun demikian, pada hakikatnya baik riba, bunga/rente atau semacamnya sama saja prakteknya, dan juga memberatkan bagi peminjam.

v  Kewajiban Mengelola Zakat

Bank syariah diwajibkan menjadi pengelola zakat yaitu dalam Makna Musti/harus membayar zakat, menghimpun, dan mendistribusikannya. Hal ini merupakan fungsi dan kiprah yg menempel pada Bank syariah untuk penggunaan dana-dana sosial (zakat. Infak, sedekah)

v  Produk

Bank syariah tidak menyampaikan pinjaman dalam bentuk uang tunai, tetapi bekerja sama atas dasar kemitraan, mirip prinsip bagi hasil (mudharabah), prinsip penyertaan modal (musyarakah), prinsip jual beli (murabahah), dan prinsip sewa (ijarah). Sedangkan pada Bank konvensional terdapat deposito, pinjaman uang tunai berbunga, dll.

v  Tujuan

Prinsip keuntungan bagi Bank syariah bukan satu-satunya tujuan lantaran Bank syariah mengupayakan gimana memanfaatkan sumber dana yg ada untuk membangun kesejahteraan masyarakat.

A.  Perbedaan Bank Syariah dengan Bank Konvensional

 

Berdasarkan perspektif islam, sistem bank konvensional memang tergolong sistem riba, sebuah sistem yg sangat dihentikan setrik fiqih. Penerapan sistem bunga, orientasi yg digunakan, serta banyak sekali hal lainnya pada bank konvensional dirasa tidak sejalan dengan orientasi Islam dalam urusan perbankan.

Untuk mensiasati haramnya sistem bank konvensional, muncullah sistem perbankan gres yg lebih mengutamakan kaidah syariat Islam dalam setiap transaksinya. Bank yg demikian dikenal dengan istilah bank syariah. Perbedaan bank syariah dan bank konvensional terletak pada banyak hal. Bukan hanya terkait penggunaan dasar aturan pelaksanaan sistemnya saja, melainkan beberapa aspek penting lainnya mirip keuntungan, orientasi, investasi, hingga keberadaan dewan pengawas pada kedua bank ini juga tidak sama.

Keliru satu perangkat dalam ekonomi syariah ialah adanya perangkat bank syariah. Nah bahwasanya apa sih Bank syariah itu? Bagaimana trik kerja Bank Syariah itu? Apa Perbedaan Bank Syariah dengan Bank lain yg Biasa banyak berkembang di masyarakat (bank konvensional)? Nah disini bakal dibahas mengenai perbedaan bank syariah dengan bank konvensional.

      Bank Syariah

1.      Islam memandang harta yg dimiliki oleh insan ialah titipan/amanah Allah SWT sehingga trik mendapatkan, mengelola, dan memanfaatkannya Musti sesuai fatwa Islam

2.      Bank syariah mendorong nasabah untuk mengupayakan pengelolaan harta nasabah (simpanan) sesuai fatwa Islam

3.      Bank syariah menempatkan karakter/sikap baik nasabah maupun pengelolaan pada posisi yg sangat penting dan menempatkan perilaku akhlakul karimah sebagai perilaku dasar kekerabatan antara nasabah dan bank.

4.      Adanya kesamaan ikatan emosional yg kuat didasarkan prinsip keadilan, prinsip kesederajatan dan prinsip ketentraman antara Pemegang Saham, Pengelola Bank dan Nasabah atas jalannya perjuangan bank Syariah.

5.      Prinsip bagi hasil:

v  Penentuan besarnya resiko bagi hasil dibentuk pada waktu komitmen dengan berpedoman pada kemungkinan untung dan rugi

v  Besarnya nisbah bagi hasil berdasarkan pada jumlah keuntungan yg diperoleh

v  Jumlah pembagian bagi hasil meningkat sesuai dengan peningkatan jumlah pendapatan

v  Tidak ada yg mencurigai keuntungan bagi hasil

v  Bagi hasil tergantung kepada keuntungan proyek yg dijalankan. Jika proyek itu tidak mendapatkan keuntungan maka kerugian bakal ditanggung bersama oleh kedua belah pihak

      Bank Konvensional

1.      Pada bank konvensional, kepentingan pemilik dana (deposan) ialah mendapatkan imbalan berupa bunga simpanan yg tinggi, sedang kepentingan pemegang saham ialah diantaranya mendapatkan hasil yg optimal antara suku bunga simpanan dan suku bunga pinjaman (mengoptimalkan interest difference). Dilain pihak kepentingan pemakai dana (debitor) ialah mendapatkan tingkat bunga yg rendah (biaya murah). Dengan demikian terhadap ketiga kepentingan dari tiga pihak tersebut terjadi antagonisme yg sulit diharmoniskan. Dalam hal ini bank konvensional berfungsi sebagai forum mediator saja.

2.      Tidak adanya ikatan emosional yg kuat antara Pemegang Saham, Pengelola Bank dan Nasabah lantaran masing-masing pihak mempunyai keinginan yg bertolak belakang.

3.      Sistem bunga :

o   Penentuan suku bunga dibentuk pada waktu komitmen dengan pedoman Musti selalu untung untuk pihak Bank

o   Besarnya prosentase berdasarkan pada jumlah uang (modal) yg dipinjamkan.

o   Jumlah pembayaran bunga tidak mengikat meskipun jumlah keuntungan berlipat ganda Saat keadaan ekonomi sedang baik

o   Pembayaran bunga tetap mirip yg dijanjikan tanpa pertimbangan proyek yg dijalankan oleh pihak nasabah untung atau rugi

KETERANGAN	BANK SYARIAH	BANK KONVENSIONAL
Falsafah	Tidak berdasarkan: 1.      Bunga 2.      Spekulasi 3.      Ketidakjelasan	Berdasarkan Bunga
Operasional	Dana diakui sebagai : 1.      Titipan 2.      Investasi Penyaluran untuk perjuangan yg halal dan menguntungkan	Dana diakui sebagai : Simpanan Musti dibayar bunga penyaluran untuk sektor yg menguntungkan
Akad dan Aspek legalitas	Hukum Islam dan Hukum Positif	Hukum Positif
Lembaga Penyelesaian Sengketa	1.      Pengadilan 2.      BASYARNAS	1.      Pengadilan 2.      BANI
Struktur Organisasi	Dewan Komisaris, Dewan Syariah Nasional (DSN) dan Dewan Pengawas Syariah (DPS)	Dewan Komisaris
Hubungan Nasabah	Kemitraan	Debitor dan kreditor
Tujuan	Profit dan Falah oriented	Profit oriented
Prinsip Operasional	Bagi Hasil, Jual beli, Sewa	Perangkat Bunga

Perbedaan	Bank Syariah	Bank Konvensional
Hukum	Syariah Islam berdasarkan Al-Qur’an dan Hadist dan telah difatwakan oleh Majelis Ulama Indonesia (MUI)	Hukum positif yg berlaku di Indonesia.
Investasi	Usaha yg halal saja	Semua usaha
Orientasi	Keuntungan (profit oriented) dan kemakmuran dan kebahagian dunia akhirat	Keuntungan (profit oriented) semata
Keuntungan	Bagi hasil	Bunga
Hubungan Nasabah dan Bank	Kemitraan	Kreditur dan debitur

      PERMASALAHAN

  Bank konvensional yg saya ambil di sini ialah Bank Mega

Bank Mega (IDX: MEGA) ialah perusahaan Indonesia yg berbentuk perseroan terbatas dan bergerak di bidang jasa keuangan perbankan. Bank ini berbasis di Jakarta dan merupakan belahan dari CT Corp. Didirikan pada tahun 1969. Direktur utamanya Saat ini ialah Johannes Bambang Kendarto.

Seiring dengan perkembangannya PT. Mega Bank pada tahun 1996 diambil alih oleh PARA GROUP (PT. Para Global Investindo dan PT. Para Rekan Investama). Untuk lebih meningkatkan gambaran PT. Mega Bank, pada bulan Juni 1997 melaksanakan perubahan logo dengan tujuan bahwa sebagai forum keuangan kepercayaan masyarakat, bakal lebih Mudah dikenal melalui logo perusahaan yg gres tersebut. Dan pada tahun 2000 dilakukan perubahan nama dari PT. Mega Bank menjadi PT. Bank Mega.

Dalam rangka memperkuat struktur permodalan maka pada tahun yg sama PT. Bank Mega melaksanakan Initial Public Offering dan listed di BEJ maupun BES. Dengan demikian sebagian saham PT. Bank Mega dimiliki oleh publik dan berubah namanya menjadi PT. Bank Mega Tbk.

Permasalahannya :

a)   Bermasalah di bidang sumber daya manusia

“Kasus Pegawai Bank Mega Terlibat Kasus Pembobolan Dana Elnusa “

Bank Indonesia (BI) menyatakan, kasus pembobolan dana PT ElnusaTbk (ELSA) melibatkan eksklusif oknum pegawai PT Bank Mega Tbk (Bank Mega). Hal tersebut diketahui BI usai investigasi internal yg dilakukano leh bank sentral kepada Bank Mega. Demikian disampaikan oleh Kepala Biro Hubungan Masyarakat Bank Indonesia Difi Ahmad Johansyah Saat ditemui detik Finance di Gedung Bank Indonesia, Jalan MH Thamrin, Jakarta, Senin (25/4/2011)."Iya (pegawai Bank Mega terlibat). Ini ada kongkalikong dengan oknum nasabah," ujar Difi. Dikatakan Difi, kasus pencairan dana ini terjadi akhir adanya celah di bank yg selanjutnya dimanfaatkan oleh nasabah yg berkolusi dengan oknum pegawai tersebut.

Iya ini masalahnya ialah ada celah perbankan yg dimanfaatkan dan dimanipulasi oleh pegawai bank dengan pihak nasabah," tuturnya. Kasat Fismondep Direktorat Kriminal Khusus Polda Metro Jaya AKBP Aris Munandar sebelumnya juga mengatakan, pembobolan dana itu juga menggaet sejumlah pihak antara lain Kepala Cabang Bank Mega Jababe kaberinisial IHB. Dalam pembobolan dana PT Elnusa sebesar Rp 111 miliar ini,modus yg dilakukan dengan pemalsuan tandatangan dokumen pengalihan dana. Nah, pemalsuan ini tidak bakal mulus tanpa proteksi pihak bank. Sebelumnya BI memang memanggil manajemen Bank Mega. Adapun yg hadir yakni Direktur Kepatuhan Bank Mega, Direktur Operasional dan Satuan Kerja Audit Intern Bank Mega. Seperti diketahui, telah terjadi kasus pembobolan dana milik Elnusa diBank Mega sebesar Rp 111 miliar oleh eksekutif keuangannya.

b)   Bermasalah di bidang produk

“Masalah bertransaksi dengan Kartu Kredit Bank Mega”

Saat seorang nasabah Bank Mega melakukan pemesanan kamar hotel melalui situs Agoda menggunakan kartu kredit Bank Mega. Pada Saat transaksi pembayaran diberitahukan bahwa pembayaran saya sebesar Rp 6.105.609 gagal lantaran ditolak (kelewat / overlimit). Karena gagal, saya membatalkan transaksi serta tidak melanjutkan pemesanan kamar tersebut.

Saat menanyakan perihal pemesanan kamar yg gagal tersebut, diketahui bahwa transaksi tersebut memang gagal dan tidak bakal ditagihkan ke kartu kredit saya. Karena belum yakin, maka keesokan harinya saya menelpon kembali ke Bank Mega (tgl. 04-04-2011) untuk memastikan kembali status transaksi kartu kredit saya apakah gagal atau berhasil. Dan pihak Bank Mega tetap menyatakan transaksi saya gagal dan saya tidak bakal ditagihkan sebesar nominal tersebut sebelumnya.

Betapa kagetnya saya pada Saat tagihan kartu kredit bulan Mei 2011 saya terima, ternyata transaksi kartu kredit saya yg sebesar Rp 6.105.609 ditagihkan, padahal sebelumnya saya sudah dikonfirmasi dan mengkonfirmasikan kembali ke Bank Mega perihal transaksi tersebut dan dinyatakan “decline/gagal”.

c)   Bermasalah di bidang teknologinya.

“Sering terjadi keluhan-keluhan dari nasabah Bank Mega terkait penggunaan Internet Banking”

Nasabah Bank Mega telah melaksanakan transaksi transfer dana ke nomor rekening bank lain melalui via internet banking, transaksi tersebut selesai dilaksanakan dan telah keluar tulisan transaction receipt dengan status completed. Transaction receipt yg sama juga telah diterima di e-mail milik nasabah Bank Mega tersebut. Tetapi Saat di cek ternyata dana yg dikirimnya ke nomor rekening bank lain belum masuk. Padahal setahunya transaksi transfer dana via internet banking maupun ATM antar bank sudah real on time dengan memasukkan kode sandi bank yg dituju.

Kemudian nasabah Bank Mega tersebut menelpon ke Mega Call untuk melaporkan insiden tersebut, tetapi sudah 3 (tiga) ahad tidak ada kabar lagi dan masalah tersebut belum juga diselesaikan. Dengan insiden mirip itu nasabah Bank Mega merasa dirugikan dengan segala kelemahan system internet bankingnya.

      PEMBAHASAN

            Pengertian Bank Konvensional – Menurut Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 Bank Konvensional adalah bankyg melaksanakan kegiatan perjuangan setrik konvensional yg dalam kegiatannya menyampaikan jasa dalam kemudian lintas pembayaran.

Kata bank berasal dari bahasa Italia, banca yg berMakna meja. Menurut UU Nomor 10 Tahun 1998 perihal Perbankan, Maksud bank ialah tubuh perjuangan yg menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. 

Beberapa pengertian bank yg dikemukakan oleh para ahli, antara lain sebagai berikut.

1.      Macleod, kiprah bank ialah membuat kredit, sedangkan bankir ialah pengusaha yg membeli uang dan peminjam dengan trik membuat pinjaman lainnya.

2.      R.G. Hawtery, pengusaha bank ialah pedagang yg mengadakan transaksi kredit, yg berupa penerimaan dan pengeluaran kredit.

3.      A. Hann, kiprah bank terletak pada pemberian pinjaman dengan trik membuat pinjaman dari simpanan yg dipercayakan.

Pada dasarnya Bank tersebut sanggup dikelompokan menjadi Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat. Selain itu, juga terdapat Bank Sentral dan Bank Indonesia.

Bank Sentral diatur oleh Undang-Undang Republik Indonesia No. 23 Tahun 1999 perihal Kemandirian Bank Sentral, sedangkan Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat diatur oleh Undang-Undang Republik Indonesia No.7 Tahun 1992 perihal Perbankan yg disahkan pada tanggal 25 maret 1992.

      Berikut adalah kelebihan bank konvensional:

1.      Nasabah terbiasa dengan metode bunga dibandingkan metode bagi hasil.

Benar atau tidaknya kembali pada Anda, tapi begitulah kenyataannya. Tidak beragama Islam atau agama yg lain, masyarakat Indonesia lebih mengenal dan terbiasa system bunga dari pada system bagi hasil, walaupun dalam Islam sungguh diharamkan system bunga itu sendiri. Dari keterangan tersebut Nasabah lebih menentukan metode bunga yg telah dikenal rakyat kita ini.

2.      Bank konvensional lebih beragam.

Alasan kedua dari kelebihan dan kekurangan bank konvensional ini yaitu perihal bank konvensional lebih beragam. Mengapa saya bisa bilang begitu? Karena benar adanya bahwa di bank konvensional yg mana menerapkan system bunga ini lebih kreatif dalam membuat produk-produk, kita ambil sebagai pola yaitu bunga berbunga pada Saat menabung di bank konvensional. Berbeda ceritanya dengan bank syariah yg mana menerapkan system bagi hasil.

3.      Metode bunga telah usang dikenal masyarakat.

Karena begitu banyaknya yg menggunakan bank konvensional dan begitu lamanya masyarakat yg sudah mengetahui bakal bank konvensional, maka bank konvensional juga semakin dikenal masyarakat luas. Dari situlah, sistem bunga yg dikenal masyakat mulai membekas di benak masyarakat. Oleh lantaran itu, bank konvensional lebih Mudah menarik nasabah penyimpan dana sehingga lebih Mudah mendapatkan modal. 

      Berikut adalah kekurangan bank konvensional:

1.      Sistem bunga haram dalam Islam

Entah siapa yg pertama kali memberlakukan system bunga ini, tetapi hingga hari ini sangat dikenal masyarakat luas. Dalam pandangan Islam sendiri, system bunga pada bank itu tidak boleh dilakukan alias diharamkan. Mengapa? Karena dari system bunga, maka perekonomian bakal terombang-ambing adanya.

2.      Bunga yg begitu besar.

Bunga yg ada di bank konvensional begitu besarnya kadang membuat orang berfikir dua kali untuk membuka tabungan atau rekening di bank konvensional tersebut. Setiap bulan niscaya berkurang uang yg ada di rekening bank konvensional dengan persentase bunga yg cukup. Maka dari itu, di point nomor dua ini yaitu bunga begitu besar sangat cocok untuk kekurangan bank konvensional.

3.      Kredit bermasalah lantaran mekanisme pemberian kredit tidak potensi dan penampakan pemberian kredit pada grup sendiri dan kalangan tertentu

4.      Praktik curang mirip bank dalam bank dan transaksi fiktif.

5.      Praktik spekulasi yg terlalu ambisius dan tanpa perhitungan.

      Kelemahan Bank Syariah

Karnaen Perwataatmadja dan M Syafi’I Antonio menyatakan bahwa Kelemahan bank syariah ialah bahwa bank dengan sisem ini terlalu berprasangka baik kepada semua nasabahnya dan berasumsi bahwa semua orang yg terlibat dalam bank Islam ialah jujur. Dengan demikian bank Islam sangat rawan terhadap mereka yg beritikad tidak baik, Sehingga diharapkan perjuangan tambahan untuk mengawasi nasabah yg mendapatkan pembiayaan dari bank syariah.

Kedua, sistem bagi hasil memerlukan perhitungan-perhitungan yg rumit terutama dalam menghitung belahan keuntungan nasabah yg kecil-kecil dan yg nilai simpanannya di bank tidak tetap. Dengan demikian kemungkinan Keliru hitung setiap Saat bisa terjadi sehingga diharapkan kecermatan yg lebih besar dari bank konvensional.

Ketiga, Karena bank ini membawa misi bagi hasil yg adil,maka bank Islam lebih memerlukan tenaga-tenaga profesional yg handal dari pada bank konvensional. Kekeliruan dalam menilai proyek yg bakal didanai bank dengan system bagi hasil bakal membawa akhir yg lebih besar dari pada yg dihadapi bank konvensional yg hasil pendapatannya sudah tetap dari bunga. (saksono).

Adapun hal lain yg sanggup kita bandingkan antara kedua forum ini ialah sebagai berikut :

Ø  Perbandingan Bank Syariah dengan Bank Konvensional

Dari pembahasan singkat diatas, tentu kita sadari bahwa banyak sekali perbedaan yg cukup mendasar antara bank konvensional dan bank syariah. Dimana bank syariah selalu melandaskan segala aktivitasnya sesuai dengan aturan islam.

1. Perbedaan Hukum yg Digunakan

            Seperti sudah disinggung di atas, bahwa perbedaan paling mencolok antara bank syariah dan bank konvensional terletak pada aturan yg digunakannya masing-masing. Bank syariah mempunyai sistem yg didasari pada syariat Islam yg berlandas Al-Qur’an, Hadist, dan Fatwa Ulama (Majelis Ulama Indonesia), sementara bank konvensional mempunyai sistem yg dilandasi pada aturan positif yg berlaku di Indonesia. Beberapa sistem transaksi pada bank syariah yg menggunakan perspektif aturan Islam di antaranya al-musyarakah (perkongsian), al-mudharabah (bagi hasil), al-musaqat (kerja sama tani), al-ijarah (sewa-menyewa), al-ba’i (bagi hasil), dan al-wakalah (keagenan).

2. Perbedaan Investasi

            Perbedaan bank syariah dan bank konvensional pada aturan yg mendasarinya juga menelurkan perbedaan pada setiap sistem yg digunakan, contohnya dalam hal investasi. Pada bank syariah, seorang bakal diperkenankan meminjam dana apabila jenis perjuangan yg diajukannnya ialah perjuangan yg halal dan baik, mirip pertanian, peternakan, dagang, dan lain sebagainya. Sementara itu, pada bank konvensional, seseorang boleh mengajukan pinjaman terhadap usaha-usaha yg diizinkan atas aturan positif. Usaha yg tidak halal tapi diakui aturan positif di Indonesia bakal tetap diterima dalam pengajuan pinjaman.

3. Perbedaan Orientasi

            Orientasi yg ada pada sistem bank konvensional semata-mata ialah orientasi keuntungan atau profit oriented. Sementara pada sistem bank konvensional, orientasi yg digunakan selain orientasi keuntungan juga memperhatikan kemakmuran dan kebahagiaan hidup dunia alam abadi atas kerjasamanya. Perbedaan Pasar Uang dan Pasar Modal

4. Pembagian Keuntungan

            Sistem pembagian keuntungan antara bank konvensional dan bank syariah juga tidak sama. Bank konvensional menerapkan sistem bunga tetap atau bunga mengambang pada setiap pinjaman yg diberikan pada nasabah. Oleh lantaran itu, bank konvensional menganggap bahwa perjuangan yg dijalankan oleh nasabah bakal selalu untung. Hal ini tidak sama dengan sistem pembagian keuntungn yg diterapkan bank syariah. Pada bank syariah, keuntungan dari penggunaan modal dibagi sesuai dengan komitmen yg disepakati di awal. Bank syariah bakal tetap memperhatikan kemungkinan untung atau rugi perjuangan yg dibiayainya tersebut. Jika dirasa tidak menguntungkan, bank syariah bakal menolak pengajuan pinjaman yg nasabahnya.

Bank syariah mengunakan pendekatan bagi hasil (al-mudharabah) untuk mendapatkan keuntungan, sementara bank konvensional justru mengunakan konsep biaya untuk menghitung keuntungan. Dalam setiap pinjaman atau pembiayaan yg diberikan kepada nasabah, bank syariah menyampaikan keterangan bagi hasil antara bank dan nasabah.

Konsep bagi hasil ini untuk memperlihatkan konsep perbankan syariah lebih transparan dari bank konvensional. Bagi hasil ini dijelaskan sebelum komitmen dilakukan antara nasabah dengan bank.

Pada bank konvensional, “bunga” yg diberikan kepada nasabah  sebenarnya berasal dari keuntungan bank meminjamkan dana kepada nasabah lain dengan “bunga” yg lebih besar.

5. Hubungan Nasabah dan Bank

            Dari segi sosial, perbedaan antara bank syariah dan bank konvensional juga terdapat pada kekerabatan antara bank dengan nasabahnya. Pada bank syariah diterapkan sistem kemitraan, sementara pada bank konvensional kekerabatan nasabah dan bank disebut kreditur dan debitur.

Hubungan bank dengan nasabah juga menjadi faktor penting yg membedakan bank syariah dan bank konvensional. Di bank syariah, nasabah diperlakukan segimana seorang kawan alias partner. Perlakuan ini terjadi karna bank dan nasabah diikat dalam “akad” yg sangat transparan. Tak heran banyak nasabah di bank syariah  yg mengaku mempunyai  hubungan emosional yg lebih kuat dengan bank syariah yg memberinya kemudahan pembiayaan.

Hubungan emosional yg kuat ini terjadi lantaran bank syariah lebih mengutamakan pendekatan musyawarah lebih dahulu kepada nasabah daripada pendekataan hukum. Hubungan emosional yg kuat ini menjadi keunggulan yg tidak banyak dimiliki oleh bank konvensional.

Di bank konvensional, kekerabatan nasabah dan bank lebih pada kekerabatan kreditur dan debitur atau kekerabatan pemberi pinjaman dengan peserta pinjaman. Jika debitur lancar dalam pembayaran kredit, bank bakal menyampaikan keterangan lancar. Sedangkan Jika pinjamannya macet, bank bakal menagih hingga menyita aset yg diagunkan. Namun akhir-akhir ini bank konvensional juga berusaha untuk memperkuat kekerabatan emosional dengan nasabah dengan banyak sekali trik.

6. Perbedaan Pengawasan

            Setiap sistem transaksi yg dilakukan bank syariah Musti dibawah pengawasan Dewan Pengawas. Dewan pengawas ini berisi sekumpulan ulama dan jago ekonomi yg menguasai pemahaman fiqih muamalah. Sementara, di bank konvensional setiap sistem transaksi tidak diawasi selain oleh aturan positif.

7. Akad

            Perbedaan yg cukup terlihat bisa anda perhatikan dari komitmen pada masing-masing bank tersebut. Bank syariah dan bank konvensional, masing-masing mempunyai sistem komitmen yg tidak sama didasarkan pada landasan yg digunakannya.

Untuk bank konvesional, perjanjian yg dibentuk berpatokan pada hukum-hukum positif. Sedangkan komitmen yg ada pada bank syariah, dibentuk dengan dasar hukum-hukum Islam. Bank syariah mempunyai beberapa ketentuan-ketentuan tertentu, contohnya mirip adanya syarat dan rukun.

Maksudkan dengan rukun disini ialah adanya penjual, pembeli, harga, barang, serta ijab qobul. Sedangkan untuk syarat, terdiri dari sifat barang atau jasa yg sedang diperjualbelikan haruslah halal, serta harga dari barang tersebut Musti jelas.

Semua transaksi atau komitmen yg dilakukan di bank syariah Musti sesuai dengan prinsip Syariah Islam, berdasarkan Al-Qur’an dan Hadist dan telah difatwakan oleh Majelis Ulama Indonesia (MUI). Akad atau transaksi di bank syariah yg banyak digunakan, antara lain, komitmen al-mudharabah (bagi hasil), al-musyarakah (perkongsian), al-musaqat (kerja sama tani), al-ba’i (bagi hasil), al-ijarah (sewa-menyewa), dan al-wakalah (keagenan).

Akad ini digunakan untuk semua produk perbankan syariah, mulai dari kredit usaha, kredit multiguna, hingga kartu kredit, bagi bank tertentu yg mengeluarkan kartu kredit syariah.

Sedangkan di bank konvensional, surat penjanjian dibentuk berdasarkan aturan positif yg sedang berlaku di Indonesia, yakni aturan perdata dan aturan pidana.

8. Pengelolaan Dana

            Hal lainnya yg menjadi perbedaan antara bank konvensional dengan bank syariah ialah pada sistem pengelolaan dana yg digunakan. Bank syariah bakal menolak pengajuan kredit yg ditujukan untuk hal-hal yg sanggup melanggar aturan Islam. yg menjadi poin penting pada bank syariah ialah kegiatan-kegiatan yg halal dan baik serta sesuai dengan prinsip ekonomi syariah yg ada. Hal inilah yg menjadi syarat utama pengajuan kredit di bank syariah. Bahkan kartu kredit yg dikeluarkan bank syariah sendiri juga melarang penggunaannya untuk transaksi-transaksi yg tidak halal. Namun pada bank konvensional, penyaluran kredit sanggup disetujui tanpa Musti pihak bank mengetahui kemana uang tersebut bakal dipergunakan. Selama pihak debitu sanggup membayar tagihan setrik rutin dan sempurna waktu, maka pengajuan kredit sanggup dipenuhi.

Bank syariah bakal menolak untuk menyalurkan kredit yg diinvestasikan pada kegiatan bisnis yg melanggar aturan Islam, seperti perdagangan barang-barang haram,  perjudian (maisir), dan manipulatif (ghahar). Kegiatan bisnis yg halal dan sesuai prinsip ekonomi syariah ini menjadi syarat penting pemberian pembiayaan perjuangan dan kredit lainnya.

Bahkan dalam produk kartu kredit syariah, pemilik kartu kredit syariah dihentikan menggunakannya untuk kegiatan atau transaksi yg tidak halal.

Sementara bank konvensional bakal menyalurkan kredit tanpa Musti mengetahui dari mana atau kemana uang tersebut disalurkan, selama debitur bisa membayar cicilan dengan rutin.

9. Cicilan dan Promosi

            Bank syariah sendiri menerapkan sistem pembayaran cicilan atau tagihan dengan jumlah yg tetap berdasarkan keuntungan bank dan sudah disetujui oleh kedua belak pihak pada Saat perjanjian tersebut dibuat. Konten-konten di dalam promosi bank syariah juga terlampir dengan jelas, transparan serta tidak ambigu. Misalnya pihak bank sedang menyampaikan promo wisata untuk nasabah kartu kredit syariah. Di dalam promosi tersebut terlampir terang mengenai biaya yg Musti dan tidak Musti diabayarkan oleh nasabah kartu kredit. Sedangkan pada bank konvensional, mereka mempunyai banyak sekali program-program promosi yg digunakan untuk menarik perhatian nasabah. Misalnya saja mirip promosi suku bunga tetap selama masa periode tertentu sebelum pada kahirnya suku bunga berfluktuasi pada nasabah.

Bank syariah menerapkan sistem cicilan dengan jumlah tetap berdasarkan keuntungan bank yg sudah disetujui antara pihak bank dan nasabah Saat komitmen kredit. Selain itu, konten promosi bank syariah juga Musti disampaikan setrik jelas, tidak ambigu, dan transparan. Misalnya, promo wisata bersama bagi para pemilik kartu kredit syariah dari bank tertentu, bakal menjelaskan biaya tiket dan biaya non tiket yg Musti dibayar oleh peserta. Dan banyak pola lainnya.

Sedangkan bank konvensional punya banyak atrik promosi untuk menarik nasabah. Seperti promosi suku bunga tetap atau fixed rate selama periode tertentu, sebelum hasilnya menyampaikan suku bunga berfluktuasi atau floating rate kepada nasabah. 

Setrik umum, sebagai forum keuangan, trik kerja bank syariah dan bank konvensional  sama saja dan tidak tidak sama dengan bank konvensional. Misalnya, nasabah tetap Musti melunasi pembiayaan hingga lunas, Musti menandatangani kontrak, dan membayar biaya-biaya kepada bank.

BANK SYARIAH LEBIH BURUK DARI BANK KONVENSIONAL

Bank syariah merupakan bank yg mempunyai prinsip tidak sama dengan bank konvensional. Bila bank konvensional menggunakan prinsip bunga/riba maka bank syariah menggunakan prinsip bagi hasil. Hal ini amatlah tidak sama, bahkan berlawanan. Untuk lebih jelasnya mari kita ambil sebuah contoh, Contoh Kasus :

Budi ingin meminjam uang pada Bank Syariah untuk memulai perjuangan bisnis rumah makan. Ia mengajukan pinjaman sebesar 100 juta. Ia berdialog dengan bank dan hasilnya terjadi kesepakatan , bank menyampaikan pinjaman sebesar 100 juta dengan jaminan rumah Budi dan bagi hasil 25% dari keuntungan higienis per bulan. Bila rumah makan Budi mengalami kerugian maka bagi hasil pun tidak dibayarkan.

Kasus di atas merupakan sebuah insiden yg menggambarkan sebuah bank syariah yg ideal, namun kenyataannya tidak demikian. Bank syariah justru tidak memfokuskan diri pada perjuangan bagi hasil (mudharabah) justru lebih berfokus pada jual beli (murabahah). Bank syariah menjadi mirip mirip leasing yg menyampaikan kredit untuk membeli motor dengan bunga. Memang bank syariah tidak menimpakan bunga namun keuntungan yg telah diberitahukan di awal dan di bayar perbulan dengan jumlah angsuran yg sama, Contoh kasus :

Budi inginmembeli motor Ninja 250 cc seharga 50juta, ia mengajukan seruan ke bank syariah untuk membeli motor tersebut. Bank syariah menyetujuinya dengan keuntungan 5 juta. Total pinjaman yg di ambil 55 juta. Budi membayar uang muka 10% dari total pimjaman, 5.5 juta. Sisanya Musti diangsur perbulan.

Lihat, bukankah hal di atas sama saja dengan leasing atau bank konvensional lainnya. Hanya saja manfaatnya dinyatakan di awal. Hal ini memburamkan perbedaan antara bank syariah dengan bank konvensional. Pada praktek kesehariannya prinsip bagi hasil juga sangat langka digunakan lantaran banyak sekali macam kesulitan yg berdasarkan bank menjadi kendala dalam pemberian kredit bagi hasil. Sedangkan bagi nasabah, penerapan bagi hasil merupakan syarat Musti/harus. Hal ini berMakna bank boleh membayar bagi hasil atas tabungan nasabah berdasarkan  keuntungan yg diperoleh bank dan bila tak ada keuntungan maka tak ada bagi hasil yg dibayarkan bank pada nasabah.

Hal ini justru lebih jelek dari bank konvensional lantaran tak adanya prinsip keadilan. Bila nasabah menitipkan uang pada bank maka selalu digunakan prinsip bagi hasil sedangkan bila bank meminjamkan uang nasabah kepada pihak yg membutuhkan digunakan prinsip jual beli.

BAB II

PENUTUP

A.   Kesimpulan

v  Bank Konvensional ialah bank yg melaksanakan kegiatan perjuangan setrik konvensional dan yg dalam kegiatannya menyampaikan jasa dalam kemudian lintas pembayaran. Bank Konvensional pun mempunyai banyak sekali keunggulan dan kelemahan.

v  Bank syariah ialah bank atau tempat penyimpanan dana yg sesuai dengan hukum-hukum dan landasan agama Islam. Bank ini banyak menyampaikan manfaat dan kemudahan bagi masyarakat, khususnya muslim.

v  Berdasarkan uraian diatas, sanggup kita ambil kesimpulan bahwa perbedaan perihal Bank Syariah dengan Bank Konvensional sangatlah terang adanya terutama dari sisi aturan yg digunakan. Dan dengan adanya makalah ini diharapkan teman-teman yg membaca sanggup mengerti dan memahami perbedaan-perbedaan antara bank syariah dan bank konvensional. Karena kedua jenis bank ini sangat tidak sama dari dari tiap sisi-sisinya.

v  Bank syariah menggunakan prinsip :

1)   Tidak memperlihatkan bunga tetapi bagi hasil dan yg ditetapkan terlebih dahulu ialah rasio (nisbah) antara belahan keuntungan yg didapat nasabah dan belahan keuntungan yg didapat oleh bank, contohnya 60:40 Maknanya 60 persen keuntungan bagi nasabah dan 40 persen keuntungan bagi bank. Karena itu belahan keuntungan yg diterima nasabah tergantung dari keuntungan yg didapat oleh bank.

2)   Besarnya keuntungan yg diterima oleh nasabah bakal meningkat apabila keuntungan bank sedang baik dan begitu juga sebaliknya.

B.    Saran

Di Indonesia, lebih banyak didominasi penduduk beragama Islam, sehingga seharusnya aturan keuangan yg diterapkan mengikuti aturan perekonomian Islam, yaitu bank syariah.

Saran saya juga cita-cita saya gimana perbankan syariah di Indonesia selalu di dukung oleh pemerintah baik dalam hal pengembangan produk-produk maupun juga dari kebijakan-kebijakan pemerintah. juga bagaiamana Sumber daya insan terutama dalam bidang Ekonomi Syariah terus berkembang memantapkan gimana prospek kedepannya.

Bank syariah juga Musti selalu mempromosikan dan memberi pemahaman terhadap masyarakat supaya beralih kepada Bank syariah, juga memperbanyak atau mengembangkan produk-produknya.

DAFTAR PUSTAKA

Sulaiman Rasjid, Fiqh Islam, Bandung, Sinar Baru Algensindo

Masjfuk Zuhdi, Masail Fiqhiyah, Jakarta, Gunung Agung, 1997

Karnaen A. Perwataatmadja, Jejak Rekam EkonomiIslam, Jakarta, Cicero Publishing, 2008

Media Elektronik Internet, Makalah Bank Konvensional VS Bank Syariah,2013

Santoso, Totok Budi dan Triandru Sigit, Bank dan Lembaga Keuangan Lain,Jakarta: Salemba Empat, 2006.

Ali Zainuddin, Hukum Perbankan Syariah, Jakarta: Sinar Grafika, 2008.

Sutedi Adrian, Perbankan Syariah, Jakarta: Ghalia Indonesia, 2009.

Dewi Gemala, Aspek-aspek Hukum dalam Perbankan dan Peransuransian Syariah, Jakarta: Kencana Prenada Media Group, 2006.

Soemitra Andri, Bank dan Lembaga keuangan Syariah, Jakarta: Prenadamedia Group, 2009.

Antonio Muhammad Syafii, Bank Syariah dari teori ke praktek, Jakarta: Gema Insani, 2001.

Muhammad, Bank Syariah Problem dan Prospek perkembangan di Indonesia,Yogyakarta: Graha Ilmu, 2005.

Karim  Adiwarman A. , Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan, Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2016

BANK SYARIAH